بیمه زندگی ، از الزامات توسعه یافتگی در جوامع پیشرفته

بیمه علاوه بر آن که آثار مالی خطرها و حوادث را برطرف می کند نوعی آرامش فکری به انسان می بخشد که این آرامش موجب رشد و شکوفایی استعدادها و افزایش کارآیی و بهره وری در جامعه می گردد که باید گفت ثمره این آرامش می تواند در ابعاد اقتصادی هم در کشور منجر به رشد اقتصادی شود.

در بین رشته های مختلف بیمه ، بیمه های زندگی و پس انداز به علت مزایای قابل توجهی که در بر دارد از اهمیت ویژه ای برخوردار است این نوع بیمه ها به گونه ای طراحی شده اند که هر کس با هر میزان در آمد می تواند سرمایه قابل ملاحظه ای را برای آینده خود و خانواده اش تدارک دیده و از آسیب تورم و کاهش ارزش پول در امان بماند.

امروزه بیمه های زندگی در برخی از کشورها به حدی پیشرفت نموده که سایر رشته های بیمه را تحت الشعاع قرار داده است ، به طوری که در کشورهای ژاپن ، فنلاند ، سویس ، فرانسه ، کره جنوبی ، هنگ کنگ ، سنگاپور ، هند و برخی کشورهای دیگر بیمه های زندگی بین ۶۰ تا ۸۰ درصد کل حق بیمه بازار بیمه ای این کشورها را به خود اختصاص داده است.

جا نیفتادن فرهنگ بیمه زندگی

پیشرفت بیمه زندگی در ایران به اندازه کشورهای پیشرفته نیست، اما در چند سال اخیر تا حدی مردم با ضرورت بیمه زندگی آشنا شدند.

فرهنگ بیمه زندگی در این چند سالی که شرکت های خصوصی مشغول فعالیت هستند در میان اقشار مختلف جامعه در حال پذیرفته شدن است. می توان دید که مردم در حال حاضر متوجه ضرورت خرید بیمه نامه زندگی هستند، اما هنوز با جایگاه واقعی فاصله زیادی داریم.

به منظور گسترش بیمه نیاز به فرهنگ سازی در جامعه داریم، که البته باید گفت شرکت های بیمه هم می بایست نسبت به گسترش خدمات خود تلاش کنند. چرا که با افزایش اعتماد مردم به بیمه ها بدون شک می توان به رشد بیمه ها هم رسید.

اعتماد مردم به بیمه نامه های طولانی کمتر از بیمه های کوتاه مدت است و شرکت های بیمه خصوصی مدت 15 سال است که در ایران به فروش بیمه نامه می پردازند. در این مدت اولین مدت بازپرداخت 5ساله بوده است. این به بدان معنی است که تا کنون 10 سال از زمانی که اولین افراد از شرکت های خصوص بیمه نامه عمر گذشته است می گذرد و در این مدت این افراد می توانستند نقش موثری در اعتمادسازی اعضای جامعه نسبت به فعالیت شرکت های بیمه ای ایفا کنند.

در حال حاضر رشته بیمه به صورت در دانشگاه تدریس می شود، اما برای فرهنگ سازی آن در میان دانش آموزان و دانشجویان جامعه اقدامی صورت نگرفته است لذا آشنایی با بیمه هرچقدر از سنین پایین تری صورت گیرد در طولانی مدت نتیجه بهتری دربرخواهد داشت و می بایست بیمه مرکزی به نمایندگی از دولت در این بخش برنامه ریزی های لازم را انجام دهد.

نگاه بنگاه پس انداز پول به شرکت های بیمه

یک از تفاوت هایی که در کشورهای پیشرفته به بیمه های زندگی وجود دارد، دیدگاه پوشش دهنده ریسک برای افراد است. اما در ایران از هنگامی که تلاش شد شرکت های بیمه خدمات بیمه عمر را گسترش دهند، نگاهی شکل گرفت که افراد در شرکت بیمه پس اندازی سودآور جمع می کنند و بعد از دوره تعهد می توانند به سرمایه ای برسند که از پس انداز در سایر بنگاه های اقتصادی و بانک بیشتر است. در بیمه مرکزی معتقدند شرکت های بیمه ای در نگاه مشتریان به عنوان یک بنگاه اقتصادی نگریسته می شوند که سودآوری آن با سایر بنگاه ها مقایسه می شود. بدون اینکه خدمات شرکت بیمه در طول دوران تعهد فروش بیمه نامه مورد توجه قرار گیرد.

در خصوص جایگاه بیمه های زندگی در ایران باید گفت که ضریب نفوذ این بیمه در ایران در مقایسه با سایر بیمه نامه های اموال در مرتبه پایین تری قرار گرفته است. در حالی که این بیمه نامه در سایر کشورها از وضعیت بهتری برخوردار است. که البته می توان دلیل این موضوع وضعیت در حال توسعه کشور ایران دانست.

در ایران وضعیت اقتصادی به ثبات نرسیده است، به همین دلیل افراد برای درآمد و پس انداز خود به دنبال محلی برای سرمایه گذاری هستند. همین ذهنیت باعث شد با آغاز برنامه ریزی برای گسترش بیمه زندگی در کشور و فروش این بیمه نامه توسط شرکت های خصوصی بسیاری از افراد صرفا نگاه پس اندازی این بیمه نامه داشته باشند.

کارشناسان بیمه می گویند: شرکت های بیمه به منظور حفظ بقای خود می بایست تلاش کنند تا با توجه به وضعیت اقتصادی کشور درآمدی داشته باشند تا بتوانند به تعهدات خود عمل کنند. همین موضوع هم باعث می شود که شرکت بیمه مجبور باشد همانند یک بنگاه اقتصادی درآمد زا فعالیت کند، اما این موضوع بدان معنی نیست که شرکت بیمه ای می بایست پس انداز افراد را در بیمه نامه عمر رشد دهد. بلکه اساس بوجود آمدن بیمه زندگی جبران ریسک های زندگی افراد است.

اما در کنار بایدها و نبایدهای لزوم توسعه بیمه زندگی در کشور برای درک عمیق تری از موضوع مفید فایده است نگاهی تحلیلی به وضعیت تطبیقی و مقایسه ای بیمه زندگی در ایران و برخی دیگر از کشورهای جهان بیاندازیم.

اگر در یک مصاحبه ی میدانی با درصد بالایی از مردم ایران صحبت کنیم ، این فرضیه وجود دارد که بسیاری از آن ها با بحث بیمه زندگی و به طور کلی فرهنگ بیمه آشنایی زیادی ندارند. شاید تنها برخورد آنها با بیمه زمانی باشد که در مجموعه ای استخدام می شوند و معرفی نامه ای را به بیمه تامین اجتماعی ارائه کرده اند.

اما حقیقت امر این است که بیمه شاخه های زیادی را در بر میگیرد. به خصوص بیمه زندگی که با توجه به انعطافی که شرکت های ارائه دهنده به خرج داده اند ، می تواند خدمات گوناگونی را شامل شود. البته شاید انتخاب بهترین بیمه زندگی بین شرکت های مختلف کمی کار سختی به نظر برسد. به هر حال ، این آشنایی بایستی در بین فرهنگ مردم ایران بیش از پیش شود.

وضعیت بیمه زندگی در کشورهای دیگر چگونه است؟

این در حالی است که طی گزارشات و مطالعاتی که صورت گرفته است ، بیش از ۷۸ درصد مردم جوامع اروپایی و آمریکایی از خدمات بیمه زندگی بهره می برند. در بسیار از کشور های اروپایی و آمریکایی، والدین تا سن قانونی فرزند خود (که معمولا بین ۱۸ تا ۲۰ سال بین این کشور ها متفاوت است.) اقدام به پرداخت قلک بیمه فرزندشان می کنند و بعد از آن فرزندشان تا اخر عمر از خدمات بیمه زندگی مورد نظر استفاده می کند.

حتی در کشور آسیایی مانند ژاپن هر فردی که به سن قانونی می رسد ۵ نوع بیمه نامه عمر را دارد. در بسیاری از کشور های عربی مانند امارات متحده عربی ، در کنار ارائه شناسنامه به دستور دولت اقدام به افتتاح حساب بیمه عمر به صورت اجباری می کنند. ولی در ایران این درصد به کمتر از ۱۲ درصد می رسد.

بیمه زندگی در ایران چه خدماتی را شامل می شود ؟

همانطور که در بالا نیز گفته شد ، تفاوت زیادی بین نوع خدمات ارائه شده توسط شرکت های فعال در زمینه بیمه زندگی در ایران و در خارج از کشور وجود ندارد ، اما با توجه به این که درامد و هزینه بیمه عمر در خارج از کشور با دلار یا ارز مرتبط با آن کشور ، و در داخل ایران با ریال صورت میگیرد، و هم چنین تفاوت قیمت فاحشی بین ریال ایران و سایر ارزهای بین المللی وجود دارد و این تفاوت روز به روز نیز ممکن است زیاد شود، پس استفاده از خدمات بیمه زندگی در داخل ایران می تواند بسیار به صرفه تر باشد.

شما می توانید تحت پوشش بهترین بیمه زندگی در داخل ایران با تفاوت قیمت زیادی نسبت به نمونه خارجی آن قرار بگیرید.

بیمه زندگی در ایران تنها یک بیمه نیست!

نکته جالب دیگری که حائز اهمیت است این است که شما با افتتاح بیمه زندگی ، صاحب یک سرمایه گذاری و حقوق بازنشستگی و هم چنین پوشش بیمه ای حوادث و بیماری می گردید. برای مثال یک خانم خانه دار هم می تواند با تحت پوشش قرار گرفتن بیمه زندگی ، از حقوق بازنشستگی برخوردار شود و این اصلا ربطی به شاغل بودن او نخواهد داشت.

نکته دیگر این که با تحت پوشش قرار گرفتن بیمه زندگی ، می توانید از خدمات بیمه حوادث ، از کار افتادگی ، مریضی های مختلف مانند سرطان ، سکته قلبی و مغزی ، نقص عضو ، پیوند اعضا و هم چنین فوت عادی و فوت در اثر حوادث غیر قابل پیش بینی برخوردار شوید.

درباره بیمه زندگی در ایران باید واقع بین باشیم

این تصور را هم باید از بین ببریم که بیمه زندگی مثل غول چراغ جادو تمام مشکلات شما را حل کند. خیر! اما در موارد زیادی باعث می شود که شما از مشکلات زیادی رهایی پیدا کنید. تنها لازم است که با یک مشاور بیمه زندگی گفت و گو کنید تا متوجه شوید که این بیمه چه حمایت های مالی گوناگون مختلفی را شامل می شود که شاید شما از ۳۰ درصد آن ها نیز اطلاع نداشته اید .

سید مهدی جعفری تنها

انتهای پیام/