دیجیتال ­شدن در Front-End، Back-End و تمامی فرآیندهای بانک ایران زمین

به گزارش تحریریه پارسینه؛ تعریف بانکداری دیجیتال- اصطلاح "بانکداری دیجیتال" مفهومی نسبتا گسترده است که در فهم و تعریف آن اغلب سوء تفاهم و تفاوت دیدگاه وجود دارد. اینکه بانکداری دیجیتال چیست، و چگونه آن را با بانکداری آنلاین و روش­ های سنتی بانکداری مقایسه می کنند، مزایا، چالش ها و خطرات بانکداری دیجیتال چیست و اینکه برای تبدیل شدن به یک بانک دیجیتال به چه چیزهایی نیاز است؟ سوال های مهم و اساسی است که باید به درستی به آنها پاسخ داده شود.

به طور خلاصه، بانکداری دیجیتال به معنی دیجتالی شدن کامل تمام فعالیت ­ها، برنامه ­ها و عملکردهای یک بانک است. در حقیقت بانکداری دیجیتال تنها به معنی دیجیتالی شدن خدمات و محصولات و آنچه که مشتری آن را می­بیند (Front-End) نیست، بلکه به معنی اتوماتیک شدن کل روند بانکداری (Back-End) و اتصال اینها همه با استفاده از نرم­افزارهای واسطه در شبکه عظیم بانکی است. در حقیقت بانکداری دیجیتال در مورد اتوماسیون هر مرحله از روابط بانکی از Front-End تا Back-End و هرآنچه که بین آنها است صحبت می­کند و به همین خاطر بسیاری اعتقاد دارند فراتر از یک بستر بانکی آنلاین یا تلفن همراه است که عده­ای دیگر به اشتباه آن را به عنوان بانکداری دیجیتال می­شناسند. بانکداری دیجیتال، بر مبنای اینترنت، محاسبات ابری، کلان­ داده ­ها، و فین­تک فعالیت می­کند و از تمامی فن­آوری ­های جدید برای بهبود تجربه مشتری که مهمترین پارامتر در صنعت بانکداری نوین است استفاده می­کند.

ضرورت حرکت به سمت بانکداری دیجیتال- مهمترین سوال این است که بپرسیم آنچه باعث اهمیت بانکداری دیجیتال در صنعت بانکداری شده چیست؟ و بتوانیم پاسخی درست برای آن بیابیم. و اینکه چرا ضروری است تا امروزه بانک­های کشورمان به این سمت حرکت کنند؟

در وهله اول کاهش هزینه­ ها است. بانک­ها برای آنکه بتوانند در فضای رقابتی به فعالیت خود ادامه دهند نیازمند کاهش هزینه­ها هستند. اگر آنها به سمت بانکداری دیجیتال حرکت نکنند، باید برای به روز بودن روی سیستم ­های سخت­ افزاری و نرم­افزارهای قدیمی گران قیمت سرمایه گذاری کنند.

دلیل دیگر افزایش درآمدها است. بانک­ها در سیستم بانکداری قدیمی دید ۳۶۰ درجه ­ای و در حقیقت اشراف کامل به مشتریان خود نداشتند. آنها برای جمع­ آوری اطلاعات مشتریانشان فاقد سیستم­های هوشمند بودند که به آنها کمک ­کند مشتری محورتر شوند. تجربه ضعیف مشتری­مداری منجر به کاهش سهم بازار در فضای رقابتی و در نتیجه کاهش درآمدها می­شود.

نکته بعد جذب مشتریان جدید، حفظ مشتریان قدیمی و باقی ماندن در میان رقبا برای ادامه فعالیت است. فین­تک و سایر تازه­واردان فن­آوری، چشم انداز بانکی را به طور کامل دگرگون کرده و تحت تاثیر خود قرار داده­اند. در نتیجه تقاضا برای بهبود تجربه مشتریان و خدمات شخصی ­سازی ­شده افزایش می­ یابد و محصولات و خدمات بانکی به شیوه ­های سنتی گران­تر می ­شوند. بانکداری دیجیتال به شما این امکان و توانایی را می­دهد تا ضمن کاهش هزینه­ ها، میزان رضایت مشتری را افزایش داده که امری اجتناب­ ناپذیر برای ماندن در بین رقبا است و در تعاریف جدید یکی از مهمترین پارامترها برای سنجش میزان موفقیت یک بانک به شمار می­رود.

دلیل دیگر بر اهمیت بانکداری دیجیتال لزوم تطابق­ پذیری با قوانین جدید است. بدیهی است برای داشتن سیستم بانکی پویا بایستی با سیستم ­های بانکداری بین­المللی همسو و منطبق بود تا امکان همکاری با آنها وجود داشته باشد. با توجه به قوانین جدید و سازوکارهای بین ­المللی بانکی و همچنین سخت­گیری ­ها در این حوزه با توجه به پیشرفت فن­آوری، بانک ­ها در تلاش ­اند تا با حرکت به سمت دیجیتالی­ شدن خود را سازگار با قوانین جدید نگه دارند. قوانین مهمی نظیر PSD2 که مربوط به دستورالعمل خدمات پرداخت در حوزه پرداخت آنلاین است که در سال ۲۰۱۵ مطرح شد و یا قانون GDPR که در ارتباط با حمایت از داده­ها و اطلاعات افراد است و در سال ۲۰۱۸ عنوان شد. سیستم­های مالی از این سخت­گیری­ های قانونی استقبال می­کنند که به نوعی از یکسو سبب کاهش بازده سرمایه نیز می­شوند. به همین دلیل بانک ­ها تلاش می­کنند تا به طور کامل منطبق بر قوانین جدید حرکت کنند تا فرصت­ های جدید و سودهای بیشتر را از دست ندهند.

آنچه در ادامه دلایل بالا بانک­ ها را به استفاده از بانکداری دیجیتال تشویق می­کند، امکان استفاده از مزایای فن­آوری­ های جدید است. مطابق با پیش­بینی­ ها، فن­آوری ­های جدید نظیر آنالیز داده ­ها (Data Analytics)، کلان­ داده ­ها (Big Data)، APIهای باز، Block chain و بانکداری Cognitive یا همان شناختی، تاثیر قابل توجهی بر مدل کسب و کار بانک­ها خواهند داشت. اگرچه سیستم­ های قانونگذار مربوطه، بانک­ها را در واکنش بسیار سریع نسبت به این تحولات و استفاده از فن­آوری ­های نو محدود کرده است، اما برای استفاده حداکثری از مزایای این تحولات، ضروری است تا به طور کامل به سمت بانکداری دیجیتال حرکت کنیم.

به عبارت دیگر انتظارات مشتریان رو به رشد است، مقررات جدید بین ­المللی هر روز در حال تغییر و وضع قوانین جدید و رقابت غول ­های فن­آوری در حال افزایش است. این تغییرات، بانکها را وادار می­کند تا به هسته اصلی موجودیت خود بیندیشند و راهی برای پیشبرد در دنیای فزآینده دیجیتال ترسیم کنند. در حقیقت بانک ها برای بقا در دنیای مدرن باید خود را دوباره از نو بسازند. به همین سادگی است، "یا این کار را بکن و یا از بین می­روی".

بانک ایران زمین اولین بانک دیجیتال کشور - بانک ایران­ زمین به عنوان یکی از پیشگامان بانکداری دیجیتال در ایران مدتهاست که اقدامات پایه­ ای و زیرساختی را در این راستا برداشته است. بر اساس دیدگاه موجود در بانک ایران ­زمین بر مبنای نگاه نوین مدیریت این بانک، مشتری محوری، تجربه مشتری و احساس رضایت از دریافت خدمات، پایه و اساس بانکداری دیجیتال است. بدین منظور بانک ایران زمین با بازنگری در سرعت فرآیندهای خود توانسته است گام مهمی در این راستا بردارد. اگرچه ضروری است تا نهادهای ناظر هم سرعت خود را در به روزرسانی و ابلاغ این فرآیندها افزایش دهند تا صنعت بانکداری کشور در رشد فن­آوری دچار عقب ماندگی نشود.

بانک ایران ­زمین به عنوان بانکی پیشرو در حوزه بانکداری دیجیتال و درک الزام حرکت به سمت این نوع از بانکداری، تلاش کرده تا بانکداري ديجيتال را به عنوان يک مدل کسب و کار که بر روي استراتژي، ساختار سازماني و فرهنگ سازماني این بانک و به نوعی آینده این بانک موثر است پیاده­سازی نماید. همچنین بانک ایران­ زمین در تلاش است تا در شعب جديد خود علاوه بر استفاده از فن­آوري‌هاي نوين و تعاملي، نسبت به مهندسي و طراحي مجدد فرآيندها اقدام نماید.

شعب ديجيتال تلفيقي از محيط فيزيکي و مجازي براي ايجاد ارزشي ويژه براي مشتريان با ارائه سبدي از محصولات و خدمات گوناگون همراه با تجربه‌اي به يادماندني است. از این رو بانک ایران ­زمین اولین شعبه بانک دیجیتال را در مهرماه ۱۳۹۷در مرکز مگامال افتتاح کرده است. به گفته آقای عبدالمجید پور سعید - مدیرعامل بانک ایران­ زمین در خصوص طراحی اولین شعبه دیجیتال این بانک، از هیچ نمونه داخلی و خارجی الگو برداری نشده و در واقع این طرح بصورت منحصر به فرد توسط بانک ایران زمین اجرا و ثبت شده است. در تشریح نحوه سرویس دهی به مشتریان در بانکداری دیجیتال در بانک ایران زمین ، براساس فعالیت­ هایی که مشتری از طریق کانال­ های مختلف با بانک انجام می‌دهد ضمن شخصی سازی خدمات، علایق و نیازهای ضمنی وی نیز پیش­بینی و در واقع حدس زده می‌شود.

آنچه در صنعت بانکداری روز دنیا اهمیت دارد این است که در بانکداری باز امکان رقابت بین بانک های کوچک با بانک های بزرگ فراهم می‌شود، زیرا در بانکداری به سبک فردا آنچه مهم است تجربه مشتری از خدماتی است که دریافت می­کند و نه تعداد شعب. با این وجود بانک ایران زمین با حدود ۳۳۰ شعبه در کشور به لحاظ گستردگی شعب یکی از بانک‌های بزرگ خصوصی کشور است. همچنین تفکر سهامداران بانک، حرکت به سمت بانکداری دیجیتال و تبدیل این بانک به اولین بانک دیجیتال کشور است.

مبنای بانکداری دیجیتال، نوآوری مبتنی بر مصرف کننده است و فن­آوری‌هایی که در حوزه بانکداری استفاده می‌شوند مراودات بانک ایران زمین با مشتریان را با تغییر مواجه کرده‌ است. نکته حائز اهمیت این است که مفهوم بانکداری دیجیتال تنها احداث شعب دیجیتالی یا بانکداری همراه و آنلاین نیست. بلکه بانکداری دیجیتال به‌ عنوان یک الگوی بانکداری مدرن با محوریت نوآوری و تجربه مشتریان با استفاده از فن­آوری‌های نوین مطرح است.

به گفته مدیرعامل بانک ایران زمین ، در حال حاضر این بانک زیرساخت لازم برای طراحی و تولید محصولات و خدمات نوین و متنوع را در اختیار فین ­تک­‌ها، شرکت­‌های دانش ­بنیان و شرکت‌­های ارائه دهنده خدمات بانکی، قرار داده‌ تا این شرکت‌­ها با تبدیل آنها به خدمات متنوع ضمن توسعه حوزه‌های کسب و کار تجربه مشتری را در تعاملات مالی و بانکی ارتقا دهند.

ازآنجاکه در بانکداری دیجیتال هریک از مشتریان، تجربه منحصر بفردی از دریافت خدمات خواهد داشت، بانک ایران زمین کوشیده تا با برداشتن محدودیت­ ها و طیف وسیعی از مشتریان را بر مبنای استراتژی‌های سازمانی خود مورد تحلیل قرار داده و به آنها خدمات انحصاری ارائه کنند.

مدیریت بانک ایران زمین با درایت تمام و بر مبنای دانش روز دنیا اعتقاد دارد یکی از تهدیدهای امروز صنعت بانکداری کشور عدم روی آوردن بانکها به بانکداری باز است که در این صورت بانکها پاسخگوی هزینه‌های خود نبوده، مشتریان ناراضی خواهند بود و بانک ها از رقابت باز خواهند ماند. مهمترین رویکرد بانکداری باز در بانک ایران زمین ارائه خدمات از طریق شرکت های دانش­ بنیان و استارت­آپ ­ها و فین­تک­‌ها است که موجب افزایش درآمدهای کارمزدی و بهبود تجربه مشتری در دریافت خدمات و رضایت از پرداخت کارمزد توسط مشتری خواهد شد.

پلت فرم بانکداری باز بانک ایران زمین با نام "ایران زمین بوم" توانسته نقش مفیدی در توسعه بانکداری دیجیتال و تجربه رضایت­بخش مشتری داشته باشد. با این حال بانک ایران زمین به عنوان اولین بانک دیجیتال کشور، نه تنها به دستاوردهای ارزشمند در این حوزه بسنده نکرده است، بلکه با علم به پیشرفت روزافزون دانش و فن­آوری و شتاب چشمگیر در این عرصه، از یکسو از تمامی فین‌تک ­ها و شرکت ­هایی که در حوزه عملیات مالی فعالیت دارند دعوت می­کند تا از طریق پلت فرم بانکداری باز izboom متعلق به بانک ایران زمین به توسعه خدمات خود بپردازند و از سوی دیگر مشتریان نیز می‌توانند از این خدمات استفاده کنند.