عقد قرارداد بیمه سامان با بزرگترین شرکت بیمه جهان

درآمد حق بیمه شرکت بیمه سامان در سال نود و پنج ۴۱.۸ درصد رشد داشته است و شرکت توانسته رشدی در حدود ۲ برابر صنعت بیمه داشته باشد. این به این معنی است که شرکت بیمه سامان سهم از بازار خود را در صنعت بیمه افزایش داده است. سهم سامان از بازار شرکت در سال ۱۳۹۵ به میزان ۱.۹ درصد بازار رسید که علی رغم حضور شرکتهای جدید و افزایش رقابت در بازار در حدود ۱۱ درصد نسبت به سال ۹۴ افزایش داشته است. این رشد حدود ۴۲ درصدی درآمد حق بیمه در حالی ایجاد شده است که خسارت پرداختی شرکت در سال مزبور ۳۲.۴ درصد افزایش داشته و شرکت توانسته است روند رشد خسارت پرداختی را نسبت به درآمد حق بیمه کنترل کند. برای دستیابی به این روند مطلوب، شرکت همواره تلاش کرده است که با دقت و بررسی های همه جانبه راهبردهای خود را تنظیم و بر اساس اهداف استراتژیک ارکان مختلف سازمان را با توجه به برنامه های تدوین شده در مسیر تعالی قرار دهد.

شرکت بیمه سامان، با در اختیار داشتن حدود ۶% سهم از بازار بیمه های زندگی، یکی از شرکتهای فعال دراین رشته در بازار بیمه کشور بوده و با دستیابی به شاخص هایی از جمله سهم بیش از ۴۰ درصدی بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت، برخورداری از قوی ترین نمایندگان حقیقی و حقوقی در کشور و نسبت توانگری مالی ۱۴۶ (سطح یک توانگری مالی برای چهارمین سال متوالی)، توانسته است نه تنها در توسعه بیمه های زندگی، که از سیاستهای راهبردی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بوده است، وظیفه خود را در صنعت بیمه به خوبی انجام دهد، بلکه وضعیت مالی شرکت را نیز، علی رغم شرایط خاص اقتصادی، در مطلوب ترین سطح و با کمترین ریسک حفظ کند.

این شرکت در سال ۱۳۹۵ پس از بیش از یکسال رایزنی و مذاکره موفق به عقد قرارداد اتکائی بیمه های زندگی با شرکت Munich Re آلمان، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، شد. عقد این قرارداد با حمایتها و تأیید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی محقق شد و یکی از دستاوردهای صنعت بیمه کشور در حوزه بیمه های زندگی پس از انقلاب شکوهمند اسلامی محسوب می شود. با توجه به تازگی این نوع قراردادها در کشور کارشناسان شرکت بیمه سامان برای دستیابی به توافقی دوجانبه و با مزایای قابل توجه برای صنعت بیمه کشور تلاش بسیاری کردند. قطعاً دستیابی به چنین موفقیتی بدون رویکرد حمایتی و تلاشهای دلسوزانه هیأت عامل بیمه مرکزی و کارشناسان این نهاد نظارتی امکان پذیر نبود. در اینجا می بایست از تلاشهای دلسوزانه کارشناسان، مدیران و هیأت عامل بیمه مرکزی در کلیه حوزه های نظارتی و اجرائی تشکر و قدردانی کرد و می بایست افزود از زمان حضور آقای دکتر همتی در بیمه مرکزی فضای خلاقیت و نوآوری در صنعت بیمه بیش از گذشته مهیا و صنعت بیمه کشور از ثبات با ارزشی برخوردار شده محیط لازم را برای رقابت سالم، نوآوری، فعالیت اثربخش و در نهایت ارائه خدمت در شأن به مردم عزیز کشورمان ایجاد کرده است.

با توجه به اجرای سیاستهای اقتصادی دولت محترم خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پائین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده است. اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت بسوی رونق اقتصادی در میان مدت است، لیکن به نظر این شرکت کاهش نرخ تورم و متعاقب آن کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت می تواند از جذابیت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد. با توجه به اینکه حجم اصلی اندوخته های بیمه های عمر و پس انداز در کشور ما در سپرده های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود.

از طرفی باید به این نکته توجه داشت که به منظور مدیریت صحیح دارایی ها و بدهی ها یا همان ALM (Asset Liability Management) شرکتهای بیمه باید تا حد امکان نرخ تعهد خود، که در بیمه های عمر و پس انداز همان نرخ سود فنی علی الحساب است، را با نرخ بازده سرمایه گذاری ها، منطبق کنند و همچنین دوره تعهدات خود، که دوره تضمین سود فنی بیمه عمر و پس انداز است، را نیز با دوره بازده سرمایه گذاری های انجام شده انطباق دهند. در غیر این صورت این خطر وجود دارد که شرکتهای بیمه نتوانند تعهدات خود در قالب اندوخته های بیمه های زندگی را در سررسید بیمه نامه ها و یا در صورت تقاضای بازخرید بیمه نامه توسط بیمه گذار بصورت کامل و در موعد مقرر انجام دهد. واحد های سرمایه گذاری شرکتهای بیمه می بایست بصورت مستمر میزان نرخ بازده، دوره های بازدهی و رونق و رکودهای دوره ای بازار (Market Cycles) در حوزه های مختلف سرمایه گذاری مانند بورس، املاک و شرکتهای غیر بورسی، ابزارهای با درآمد ثابت (Fixed Income) و غیره را رصد کرده و بر اساس این تحلیل ها و در نظر گرفتن تعهدات شرکت خود نسبت به تخصیص منابع (Asset Allocation) حاصل از بیمه های عمر و پس انداز اقدام کنند. با توجه به جنبه تضمینی تعهدات شرکتهای بیمه در قالب سود فنی علی الحساب، نتیجه این تحلیل ها معمولاً به این صورت خواهد بود که بخش قابل توجهی از منابع حاصل از بیمه های زندگی می بایست در اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری شوند. لذا همانگونه که مطرح شد کاهش نرخ بازده این سرمایه گذاری های می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس اندازی شود.

در حال حاضر تمرکز اصلی در کشور ما در حوزه بیمه های زندگی بر روی بخش سرمایه گذاری محصولات عمر و پس انداز است و با یک نگاه اولیه می توان دریافت که به ماهیت بیمه ای این محصولات توجه کافی نشان داده نشده است و نسبت به ارزش پوشش هایی مانند امراض خاص، از کار افتادگی، خطر فوت، حادثه، و غیره آگاهی کافی وجود ندارد. به عنوان مثال متوسط سرمایه فوت در پرتفوی بیمه های زندگی در شرکتهای بیمه کمتر از ۳۵۰ میلیون ريال است، که با این رقم سرمایه بیمه نامه عمر انتظار نمی رود در صورت وقوع حادثه برای نان آور یک خانواده در میان مدت وضعیت اقتصادی بازماندگان وی دچار تزلزل نشود.

با در نظر گرفتن اینکه آگاهی عمومی در مورد بیمه عمر و پس انداز بیشتر معطوف به بخش سرمایه گذاری است، بنظر می رسد شرکتهای بیمه می بایست در جهت اطلاع رسانی مزیتهای بیمه ای محصولات خود بیشتر تلاش کنند تا در صورت کاهش نرخ سود مشارکت منافع اینگونه بیمه نامه ها، بتوان استقبال بیمه گذاران از بیمه نامه های عمر و پس انداز را کماکان حفظ کرده و از کاهش فروش بیمه نامه های جدید و همچنین بازخرید زودهنگام بیمه نامه های جاری شرکتهای بیمه که در سالهای قبل فروخته شده اند پیشگیری کرد.

در این راستا شرکت بیمه سامان از نیمه سال ۱۳۹۴ اقدام به ترغیب عوامل فروش بیمه های زندگی به فروش بیمه نامه هایی با سرمایه فوت بالاتر از متوسط کرده است و برای این منظور علاوه بر اطلاع رسانی، دوره های آموزشی و جشنواره های فروش با محوریت "افزایش سرمایه فوت" برگزار کرده است. این شرکت معتقد است که سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی می بایست در حدی باشد که در صورت فوت و یا از کارافتادگی بیمه گذار اعضاء خانواده وی و یا دیگر ذینفعان بیمه نامه بتوانند از محل منافع بیمه نامه بصورت بلند مدت ارتزاق کنند.

برای دستیابی به این هدف لازم است سرمایه های فوت بیمه نامه های زندگی به میزانی فراتر از وضعیت جاری افزایش یابند. با توجه به اینکه در حال حاضر متوسط سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی پایین است و بصورت متناظر حق بیمه های خطر فوت دریافت شده برای این پوشش نیز بر این اساس محاسبه و دریافت می شود، لازم است در صورت افزایش متوسط سرمایه فوت و فروش بیمه نامه های با سرمایه فوت بالا شرکت بیمه نسبت به دریافت پوشش های اتکایی مناسب اقدام کرده و از این طریق پرتفوی خطر فوت خود را از نوسانهای بابت خسارات احتمالی مصون دارد.

خوشبختانه در کشور ما خصوصی سازی صنعت بیمه باعث شکوفایی شرکتهای بیمه شده است. افزایش رقابت شرکتهای بیمه علی الخصوص در دوران پس از آزادسازی تعرفه ها کوتاه زمانی منجر به بروز یک بی ثباتی نسبی در وضعیت بازار بیمه شد. لیکن پس از طی این دوره و اعمال سیاستهای نظارتی بیمه مرکزی ج.ا.ا. شاهد دوران با ثباتی هستیم که اگر چه رقابت ها همچنان وجود دارد، لیکن این رقابت حال دیگر سازنده است و منجر به افزایش سطح آگاهی عمومی از بیمه در کشورمان شده است. در حال حاضر شرکت بیمه سامان با درخواست و مراجعه بیمه گذاران حقوقی برای خرید بیمه نامه های عمر و پس انداز برای گروه کارکنان خود مواجه است. اینگونه طرح های گروهی این مزیت را برای کارفرمایان دارد که علاوه بر پوشش کامل کارکنان خود نسبت به خطرات فوت و حادثه، پوشش های دیگری مانند از کارافتادگی و امراض خاص را نیز در قالب یک قرارداد برای کارکنان خود تأمین می کنند و علاوه بر آن می تواند در قالب بیمه های عمر و تشکیل سرمایه سازمانی از خدمات مدیریت دارایی گروه بیمه سامان بهره مند. شرکتهای بیمه به عنوان سرمایه گذاران نهادی (Institutional Investors) می توانند بازده سرمایه گذاری بالاتری به همراه ریسک سرمایه گذاری کمتری نسبت به سرمایه گذاران عادی داشته باشند. از نشانه های این امر می توان از حجم بالاتر منابع تجمیع شده برای سرمایه گذاری، دسترسی آسانتر به ناشران اوراق، بانکها، شرکتهای تأمین سرمایه و غیره، ساز و کار و تجهیزات مختص امر سرمایه گذاری، بهره گیری از متخصصین سرمایه گذاری و غیره نام برد.

در حال حاضر در صنعت بیمه کشور، در بیمه های زندگی تنها محصولی که با اقبال شرکتها، عوامل فروش و بیمه گذاران روبرو شده است بیمه عمر و سرمایه گذاری است. لیکن کشور ما، با توجه به گستردگی و بافت جمعیتی آن، احتیاج دارد طیفی از محصولات متنوع بیمه ای، که نیازهای مختلف جامعه ما را تأمین می کند در اختیار داشته باشد.

موضوع بیماریهای خاص (مانند بیماریهای قلبی، مغز و اعصاب، انواع سرطان ها، پیوند اعضاء و غیره) خانواده های ایرانی زیادی را درگیر خود کرده و هزینه های گزاف درمان اینگونه بیماریها هر ساله فشارهای مالی زیادی به مردم کشورمان تحمیل می کند، که برای رفع معضل سلامت و اقتصاد خانواده های ایرانی می بایست یک رویکرد منسجم و اثربخش اندیشیده شود. در حال حاضر با رهبری و هدایت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی شرکت بیمه سامان با عقد قرارداد با شرکت Munich Re اقدام به طراحی بیمه مختص امراض خاص کرده است. در قالب این همکاری شرکت بیمه سامان و مونیخ ری بصورت مشترک مشغول انجام محاسبات آماری، تعیین نرخ و شرایط و جزئیات پوشش اتکایی این بیمه نامه می باشند.

خوشبختانه با حمایت بیمه مرکزی و تلاش کارشناسان فنی شرکت، بیمه سامان توانست تأیید و موافقت نهاد ناظر را بر روی نحوه محاسبه نرخ حق بیمه بیمه نامه های اتومبیل بدنه بصورت کیلومتری دریافت کند. در این طرح نرخ حق بیمه بیمه بدنه اتومبیل بر اساس میزان کارکرد اتومبیل بر حسب کیلومتر تعیین می شود. در مرحله بعد شرکت با همکاری یک گروه از مهندسین ایرانی و بهره گیری از دانش تحلیل اطلاعات شرکت مونیخ ری در نظر دارد با نصب دستگاه های Telematics بر روی خودرو بیمه گذارانی که علاقمند به خرید این محصول هستند نسبت به دریافت اطلاعات میزان حرکت خودرو اقدام کرده و بر این اساس نرخ حق بیمه را محاسبه کند و پس از آن اقدامات لازم برای پرداخت حق بیمه از سوی بیمه گذار بر حسب کارکرد خودرو قابل انجام خواهد بود. به این طریق آن گروه از بیمه گذارانی که کمتر از خودرو خود استفاده می کنند و در نتیجه کمتر در معرض خطر هستند حق بیمه ی کمتر پرداخت خواهند کرد. در مراحل بعدی با تحلیل اطلاعات دریافت شده از دستگاه های Telematics این امکان وجود خواهد داشت که نرخ حق بیمه بر حسب منطقه تردد خودرو و یا حتی نحوه رانندگی راننده تعیین شود.

در سالهای اخیر با توسعه شبکه های تلفنهای همراه یکی از اصلی ترین بسترهای ارائه بیمه های خرد یا Microinsurance در کشور ایجاد شده است. با استفاده از زیرساخت شرکتهای اپراتور تلفن همراه شرکتهای بیمه اقدام به ارائه بیمه های خرد با حق بیمه بسیار کم و با حجم بسیار بالا خواهند کرد. این خدمات نه تنها دسترسی به مشتریان شهرنشین را برای شرکتهای بیمه افزایش خواهد داد بلکه به ابزار کارآمدی در ارائه محصولات و خدمات بیمه ای به قشر روستانشین کشور خواهد بود که شرکتهای بیمه علاوه بر آنکه به عنوان یک بازار با آن توجه خواهند کرد، بلکه در راستای مسئولیت اجتماعی شرکتها قشر آسیب پذیر کشور را در مقابل مخاطرات تحت پوشش قرار خواهد داد. سازمان های داخلی و بین المللی که در حوزه های خدمات اجتماعی فعالیت دولتی و یا غیر انتفاعی و حمایتی فعالیت می کنند از جمله حامیان این فعالییتها خواهند بود و بیمه گران اتکائی بزرگ دنیا نیز سوابق پشتیبانی از این اقدامات را در اختیار دارند. بیمه عمر، حادثه و از کارافتادگی، بیمه آتش سوزی منازل روستایی، بیمه ماشین آلات کشاورزی و غیره از جمله بیمه نامه هایی است که توسط شبکه های تلفن همراه ارائه خواهند شد و در ادامه آن شاهد سرمایه گذاری شرکتهای بیمه در روستاها برای ارائه خدمات رسیدگی به خسارات خواهیم بود که با اجرا این امور شاهد ارتقاء سطح کیفیت زندگی در روستاها، ایجاد شغل برای روستاییان و پیشگیری از مهاجرت روستائیان به شهرها خواهیم بود. در این خصوص شرکت بیمه سامان در حال تهیه زیرساختهای مورد نیاز است تا بتواند با همکاری با شرکتهای اپراتور تلفن همراه نسبت به ارائه این خدمات و محصولات به مردم عزیزمان در اقصی نقاط کشور اقدام کند.

در کشورهای پیشرفته و در حال توسعه فروش بیمه نامه های مختلف بصورت آنلاین چند سالی است که ایجاد شده است. نتیجه تحقیقات در خصوص بهره گیری از فناوری اطلاعات و ابزارهای نوین الکترونیکی در بیمه در سایر کشورها نشان می دهد که عموماً در این حوزه شرکتهای بیمه ای موفق بوده اند که از ابزارهای الکترونیکی، فضای مجازی و شبکه های اجتماعی در جهت توانمند سازی شبکه فروش و نماینگان خود استفاده کرده باشند. به همین سبب پیش بینی می شود در ایران نیز پس از طی هیجان هایی که هر اتفاق جدیدی بصورت طبیعی در هر صنعتی ایجاد می کند، شرکتهای بیمه به این نتیجه می رسند که از ابزارهای جدید برای توانمند سازی و حمایت فنی، تحلیلی اطلاعات، فروش، مالی و غیره از نمایندگان خود بهره بگیرند.

شرکت بیمه سامان همواره در راستای حفظ حقوق ذینفعان نسبت به استقرار حاکمیت شرکتی اهتمام ورزیده و در این جهت در مواردی حتی فراتر از الزامات قانونی خود عمل کرده است. کمیته حسابرسی شرکت از سال ۸۶ فعال بوده و در سال ۹۵ نیز بصورت مستمر جلسات آن برگزار شده و به عنوان بازوی کنترل داخلی هیأت مدیره به خوبی عمل کرده است. بخشی از دستاوردهای این کمیته در سال گذشته بهبود مستمر نظام کنترل داخلی شرکت، اصلاح سیستم وصول مطالبات معوق، اصلاح فرآیندهای صدور و رسیدگی به خسارات و استقرار اداره انطباق با مقررات است که نتایج آن در سال آتی مشاهده خواهند شد. در اینجا می بایست از بیمه مرکزی و شورایعالی بیمه به جهت تحقیق، تهیه و ابلاغ آئین نامه حاکمیت شرکتی شرکتهای بیمه تشکر کرد. این آئین نامه یکی از اثرگذار ترین مقررات بیمه ای در کشور است که ان شاء ا... اثرات بسیار خوبی در نظام مند کردن بیشتر صنعت بیمه و پیشگیری از وقوع مشکلاتی که رفع آن برای کلیه صنعت هزینه دارد ، خواهد داشت.

بیمه سامان با وجود دشواریهای وضعیت اقتصادی و شرایط محیطی که در سال ۱۳۹۵ با آن مواجه بود، توانسته است با تکیه بر تخصص، تلاش و دلسوزی سرمایه های انسانی خود که اصلی ترین دارایی شرکت هستند، حمایت نهادهای ناظر و تمرکز بر پیشرفت، کار اصولی و رفتار حرفه ای چالش های پیش رو خود را مرتفع کرده و در مسیر پیشرفت به حرکت خود ادامه دهد. بیمه سامان در پایان سال ۱۳۹۶ سهم ۲.۳ درصدی از کل بازار بیمه کشور را برای خود هدفگذاری کرده است و در حوزه بیمه های زندگی نیز ۷.۵ درصد سهم از بازار هدفگیری شده است. همچنین با توجه به اینکه شرکت در سالهای گذشته همواره توانسته توانگری مالی خود را در بالاترین سطح یعنی رتبه یک حفظ کند، برای حفظ توانایی مالی بالای شرکت برنامه ریزی کرده تا ظرف سال ۱۳۹۶ سرمایه خود را به ۱,۵۰۰ میلیارد ريال افزایش دهد. همچنین برنامه راهبردی شرکت برای دوره پنج ساله ۱۳۹۶-۱۴۰۰ به گونه ای تدوین شده که شرکت بتواند آمادگی لازم را برای رویارویی با چالشهای محیطی و رقابت ایجاد می کند، داشته باشد تا به امید خدا به اهدافی که برای افق ۱۴۰۰ ترسیم شده است دست یابد.