.svg)
وعده بازنشستگی با حقوق‌های نجومی!
پارسینه: « با پرداخت روزی دو‌هزارتومان، یک‌میلیارد و۴۱۱میلیون تومان دریافت کنید یا از حقوق بازنشستگی ماهانه ۲۳میلیون تومان برخوردار شوید.» این جملات وسوسه‌کننده، این روزها درگوشه و کنار خیابان‌های شهر به چشم می‌خورد.
به گزارش شهروند؛ کیوسک‌های تبیلغاتی شرکت‌های بیمه‌ای که مدعی هستند شرایط ویژه‌ای برای بازنشستگی زنان خانه‌دار، صاحبان مشاغل آزاد و حتی بچه‌ها ایجاد کرده‌اند و در پایان یک دوره ۳۶ساله یا رسیدن افراد به سن ۶۱ تا ۷۱سالگی به آنها حقوق‌های نجومی پرداخت می‌کنند.
این تبلیغات درشرایطی مطرح می‌شود که روند نرخ تورم درکشور هیچ‌گاه یک روند منظم نبوده و همین مسأله ارزش پول ایرانی‌ها را به شدت دستخوش تغییر قرار داده است. یک محاسبه ساده نشان می‌دهد چنانچه رفتار نرخ تورم در کشور و ارزش دستمزد درطول سالیان مختلف را درنظر بگیریم، حقوق‌های نجومی بازنشستگی که شرکت‌های بیمه‌ای وعده می‌دهند، با گذشت حداقل دودهه دیگر تقریبا ارزشی به اندازه حق بیمه ناچیزی دارند که این روزها پرداخت می‌کنید.
وعده حقوق‌های نجومی بازنشستگی
بیمه بازنشستگی این روزها طرفداران زیادی پیدا کرده است. بیمه‌نامه‌ای که زیرمجموعه‌ای تازه از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری است. دریافتی‌های حداقلی و پایین‌بودن سن بازنشستگی در ایران، شاید مهم‌ترین دلایل شکل‌گیری این نوع از بیمه و استقبال مردم از آن باشد. دریافت مستمری بازنشستگی به صورت یکجا یا ماهانه نخستین ویژگی متفاوت بیمه بازنشستگی است.
شرکت‌ها هم معمولا طی قراردادی که با بیمه‌شونده امضا می‌کنند، متعهد می‌شوند که بعد از ۶۱ تا ۷۱سالگی فرد، مبلغی را به‌عنوان مستمری بازنشستگی دراختیارش قرار دهند، اما آیا ۳۱سال دیگر، مبالغ هنگفتی که شرکت‌های بیمه به‌عنوان دریافتی به ما وعده می‌دهند، به اندازه امروز خیره‌کننده است؟ از طرفی با نمایندگی‌های بیمه که تماس می‌گیریم، می‌گوید: مبالغ هنگفتی که بیشتر ازسوی استیج‌های شرکت‌های بیمه‌ای مستقر در مترو پیشنهاد می‌شود، نوعی حقه تبلیغاتی است.
هادی حق‌شناس، اقتصاددانی است که به «شهروند» می‌گوید: حق بیمه‌ای که امروزه پرداخت می‌کنید، تقریبا همان دریافتی شما در ۳۱ الی ۴۱سال دیگر است.
دریافت مستمری بازنشستگی به صورت ماهانه یا یکجا نخستین ویژگی بیمه بازنشستگی است، اما به نظر می‌رسد سرمایه‌گذاری نام مناسبی برای این بیمه‌نامه نباشد.
شرکت‌های بیمه ادعا می‌کنند پرداخت وام بدون نیاز به ضامن و وثیقه از جالب‌ترین بخش‌های این سرمایه‌گذاری روزهای کهولت سن است.
براین اساس بیمه‌شونده می‌تواند بعد از دو‌سال پرداخت حق بیمه، ۰۱درصد پرداختی خود به همراه سودش را به‌عنوان وام با کارمزدهای پایینی مثل دو تا چهاردرصد از شرکت طلب کند. از طرفی هنگامی که بیمه‌نامه بازنشستگی را پر می‌کنید، بیمه‌کننده متعهد می‌شود جبران خسارت درصورت بروز حادثه، فوت، ابتلا به بیماری‌های خاص و در نمونه تکمیلی آن جبران هزینه‌های درمان را هم به عهده بگیرد.
آیا واقعا با یک‌میلیارد و ۴۱۱میلیون تومان بازنشسته می‌شویم؟
«با پرداخت روزی دو‌هزارتومان، یک‌میلیارد و۴۱۱میلیون تومان دریافت کنید.» این روزها بیلبوردهای تبلیغاتی با چنین مضمون‌هایی سراسر کشور را پرکرده است. اخیرا هم در ایستگاه‌های مترو استیج‌هایی به نمایندگی از شرکت‌های بیمه مستقر شده‌اند که وعده می‌دهند در هر سنی که باشید، با پرداخت حق بیمه تا ۶۱سالگی، می‌توانید بازنشسته شوید و مستمری بگیرید.
شیوه‌های پرداخت اما متفاوت است. برای مثال یک فرد ۳۶ساله، باید ۳۶سال (تا ۶۱سالگی) حق بیمه پرداخت کند. بسته به توانایی مالی او، این پرداختی بین ۹۱۱هزار تا ۹میلیون تومان متفاوت است. سودی که شرکت بیمه‌کننده به خبرنگار «شهروند» وعده می‌دهد، ۲۹درصد است.
درواقع اگر سالی یک‌میلیون و۶۱۱هزارتومان با سود ۲۹درصد را انتخاب کنید، بیمه بعد از ۳۶سال، یک‌میلیارد و۴۶۱میلیارد تومان به صورت یکجا، به شما پرداخت می‌کند. اگر نخواهید اندوخته‌تان و سودش را یکجا تحویل بکیرید، می‌توانید به صورت ماهانه ۲۳میلیون تومان حقوق دریافت کنید.
البته نمایندگی رسمی این شرکت بیمه‌ای دراین‌باره شرایط دیگری مطرح می‌کند و ضمن اعلام ۷۱سالگی به‌عنوان سن بازنشستگی می‌گوید: این تبلیغ‌های فراگیر مترویی، چندان سندیت ندارد. جالب اینجاست نرخ‌هایی که این کارشناس به خبرنگار «شهروند» اعلام می‌کند، کاملا متفاوت است؛ مثلا برای ۴۱سال پرداخت، با شروع پرداخت سالانه یک‌میلیون و۳۱۱هزارتومان و احتساب ۲۱درصد رشد تورم، بیمه به شما حدود ۷۱۱میلیون تومان به صورت یکجا بازمی‌گرداند و این درحالی است که درطول این مدت شما، تنها ۲۰۸میلیون تومان به بیمه پرداخت کرده‌اید. اگر هم تمایل به دریافت مستمری داشته باشید، سهم شما از این سرمایه‌گذاری ماهانه بین ۹ تا ۰میلیون تومان خواهد بود، اما ۷۱۱میلیون تومان ۴۱سال آینده، چقدر ارزش دارد؟
حقوق ۳میلیون تومانی کارمندان بازنشسته تقریبا ۵۱ برابر شده است
پیدا کردن جواب قطعی به این سوال درکشوری که رشد تورم در آن هیچ نظم خاصی ندارد، تقریبا غیرممکن است.
یک حساب سرانگشتی نشان می‌دهد که ماهی ۹میلیون تومان در ماه برای سال ۲۵۳۶، حقوق دندان‌گیری نخواهد بود. برای مثال آمارهای بانک مرکزی می‌گوید: قیمت دلار در سال ۲۴۸۶، ۵۵۵تومان بوده و در این ۳۱سال، نرخ دلار تقریبا ۹برابر شده است. از طرفی تورم ثبت‌شده برای سال ۸۶، ۳۴,۳درصد، برای سال ۹۱، ۲۲.۵درصد، برای سال ۹۲، ۲۶.۵درصد بوده که این روند نامنظم در سال ۰۲ ناگهان تا ۳۹.۸درصد پیش رفته است.
هادی حق‌شناس معتقد است؛ به‌طور تقریبی مبلغی که بیمه امروزه به‌عنوان حق بیمه از شما دریافت می‌کند (برای مثال ماهانه ۲۳۱هزارتومان)، ۹میلیون تومان وعده داده شده، ۴۱سال دیگر به همین اندازه حق بیمه پرداختی فعلی‌تان ارزش دارد. البته او معتقد است، این مزایای بیمه‌ای چندان هم خالی از فایده نیست و می‌تواند تضمین درآمدی برای افرادی باشد که به مشاغل آزاد اشتغال دارند یا تحت پوشش هیچ بیمه‌ای نیستند. با این حال مبالغی که امروز توسط بیمه‌ها تبلیغ می‌شود، از نظر اقتصادی در ۴۱سال آینده نمی‌توانند به اندازه امروز ارزشمند باشند.
همچنین این اقتصاددان در ادامه به «شهروند» گفت: «حقوق یک کارمند دولت را درنظر بگیرید. ۴۱سال پیش این کارمند، در بهترین حالت ۶۱ تا ۷۱هزارتومان دریافتی داشت و امروز دریافتی همان کارمند تا ۳میلیون تومان هم پیش می‌رود. در یک تناسب‌بندی ساده، حقوق کارمندان تقریبا ۵۱ برابر شده است.»
سازوکار بیمه‌های عمر و بازنشستگی به زبان ساده
شرکت‌های بیمه‌ای مختلف مدل‌های متفاوتی برای شما تدارک دیده‌اند. به‌طورکلی اما معمولا دو راه پیش پای شماست؛ ساده و پلکانی. در شیوه پرداخت ساده، حق بیمه شما در تمامی مدت قرارداد ثابت است اما سودی که شرکت‌های بیمه‌کننده معمولا وعده‌اش را می‌دهند، در این روش تقریبا بی‌ارزش می‌شود.
تورم‌های احتمالی کشور حق بیمه شما را هرسال، بی‌ارزش‌تر از‌سال قبل می‌کنند. در روش پلکانی اما با یک قرارداد توافقی، سالانه درصدی به حق بیمه شما اضافه می‌شود. سودهای وعده داده شده شرکت‌های بیمه، چندان واقعی نیستند.
تقریبا درتمامی انواع بیمه‌های عمر و بازنشستگی، سودی که قرار است روی اندوخته شما بیاید، روند کاهشی دارد.
کارشناس بیمه ایران به «شهروند» می‌گوید: برای مثال در یک بیمه‌نامه ۲۶ساله، سه‌بار افت سود اتفاق می‌افتد و دلیل اصلی را افزایش اندوخته متقاضی می‌داند. سود دریافتی ۶ساله اول ۲۹درصد، ۶ساله دوم ۲۶ و ۶ساله نهایی ۲۱درصد است. سن بیمه‌شونده مسأله مهم دیگری است که مطرح می‌شود.
به‌طور مثال، یک فرد ۵۷ساله که مدل بیمه‌نامه عمر و بازنشستگی را انتخاب می‌کند، با روش پلکانی با ۲۱درصد سود و ماهانه ۸۱هزارتومان پرداخت می‌کند. این فرد تا بازنشستگی ۹۴میلیون تومان حق بیمه می‌پردازد و دریافتی این فرد بعد از ۳۶سال، ۲۸۱میلیون تومان به صورت یکجا یا ۴میلیون تومان در ماه به صورت مستمری خواهد بود. این درحالی است که یک فرد ۳۷ساله با شرایط مشابه، بعد از پرداخت ۲۰۸میلیون، ۷۱۱میلیون تومان دریافت خواهد کرد. با همه این‌ها، درکنار این پس‌انداز شاید ناچیز، مزایایی مثل جبران خسارت فوت، حادثه یا بیماری‌های خاص و دریافت وام از ۰۱درصد اندوخته با کارمزد پایین، برای خیلی‌ها دلایل کافی برای پرکردن بیمه‌نامه عمر و بازنشستگی باشد.
ارسال نظر